Chwilówki w praktyce

W ostatnich latach można zaobserwować znaczący wzrost popularności tzw. chwilówek. Kolejne firmy pożyczkowe wyrastają na rynku jak grzyby po deszczu, próbując zachęcić potencjalnych pożyczkobiorców atrakcyjnymi promocjami. Co kryje się pod pojęciem chwilówki i co powinieneś wiedzieć, zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie takiego zobowiązania?

Chwilówka to nic innego jak forma pożyczki terminowej. Jej nazwa podkreśla bardzo krótki czas, w jakim przydzielane są środki finansowe. Cała procedura trwa zwykle kilkanaście minut – po tym czasie, środki finansowe trafiają na konto pożyczkobiorcy, oczywiście pod warunkiem uzyskania pozytywnej decyzji. Dla osób decydujących się na zaciągnięcie chwilówki, niezwykle istotny fakt, że cała procedura może być przeprowadzona bez wychodzenia z domu – większość firm świadczy swoje usługi także w Internecie.

Komfort kosztuje

Za wygodę i szybkość przyjdzie nam jednak zapłacić niemała cenę. Choć pierwsze pożyczki najczęściej okraszone są atrakcyjnymi promocjami, to każda kolejna będzie kosztowała sporo więcej. Nierzadko zdarza się, że pożyczkobiorca spłaca nawet ponad sto procent zaciągniętej sumy. Dla pożyczkodawcy jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie, mające powetować potencjalne straty, wynikające z prowadzenia łagodnej polityki pożyczkowej, zakładającej współpracę z maksymalnie szeroką grupą klientów.

Wpływ inflacji na wysokość kredytu

W dobie niestabilnej gospodarki, coraz trudniej jest o uzyskanie kredytu mieszkaniowego. Osoby, które decydują się na zaciągnięcie takie zobowiązania, powinny sobie sprawę z tego, że zaostrzona polityka przyznawania kredytów to nie jedyne niedogodności, które wynikają z takiej sytuacji.

Kredyty mieszkaniowe należą do tych zobowiązań, które zaciągane są na wiele lat. 20- a nawet 30-letni okres spłaty, nie jest w tym przypadku niczym niezwykłym. Rzecz w tym, że w tak długim ujęciu czasowym, sytuacja gospodarcza w kraju może zmienić się o 180 stopni, a produkt, który w chwili podpisywania umowy kredytowej, był wyjątkowo atrakcyjny, w dłuższej perspektywie okaże się mało opłacalny.

Ryzyka nie da się uniknąć

Słowem kluczowym, stojącym za podwyższonym ryzykiem zaciągania wieloletnich zobowiązań, jest inflacja, choć wysokość oprocentowania wynikam bezpośrednio ze stóp procentowych. Warto jednak wiedzieć, że te są bezpośrednio związane właśnie z inflacją. Wynika to z faktu, że stopa rynkowa jest związana ze stopami procentowymi, za ustalanie których odpowiada Rada Polityki Pieniężnej, a te są podstawowym narzędziem w walce z inflacją. Ostateczny koszt kredytu jest zatem ściśle powiązany właśnie z tym zjawiskiem.

Czy warto korzystać z usług doradcy kredytowego?

Ogromna ilość ofert kredytowych, jakie każdego miesiąca zalewają rynek produktów finansowych, jest niezwykle korzystna dla potencjalnego kredytobiorcy. Taka sytuacja rodzi jednak pewne niedogodności – bardzo łatwo można się pogubić w gąszczu oferowanych produktów, co w praktyce może skutkować wyborem mało korzystnej opcji. Jeżeli nie czujesz się zbyt pewnie na rynku finansowym, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego.

Osoby ubiegające się o kredyt finansowy, mogą zdecydować się na samodzielne poszukiwanie najkorzystniejszej oferty. Wymaga to jednak nie tylko sporej ilości wolnego czasu, ale i stosownej wiedzy. Można też skorzystać z usług doradcy kredytowego, który weźmie na siebie lwią część odpowiedzialności za odszukanie satysfakcjonującego nas produktu.

Czy warto?

Usługi doradcy są niezwykle cenne w okresach, gdy na rynku panuje stosunkowo mała konkurencja pomiędzy bankami. Wynika to z faktu, że kredytodawcy, którzy nie muszą walczyć o klienta, zwykle zawyżają oprocentowanie swoich produktów. Doświadczony doradca może wynegocjować dla nas bardzo korzystne warunki. Na uwagę zasługuje fakt, że kredytobiorca nie ponosi z tego tytułu dodatkowych kosztów. Wynagrodzeniem eksperta jest prowizja, którą bank wypłaca mu za podpisaną umowę.

Z czego wynika popularność pożyczek?

W ostatnich latach, na rynku finansowym można zaobserwować znaczący wzrost popularności pożyczek. Choć produkt ten z całą pewnością nie zastąpi kredytu, to coraz więcej Polaków decyduje się na zaciągnięcie właśnie takiej formy zobowiązania finansowego. Z czego wynika tak duża popularność? Przyjrzyjmy się temu nieco bliżej.

Na wstępie warto zaznaczyć, że kredyt i pożyczka to dwa odrębne produkty, które nie powinny być ze sobą utożsamiane. Oczywiście, istnieją pewne cechy wspólne. Jedną z nich jest ustawa o kredycie konsumenckim, która reguluje zasady przyznawania kredytów i pożyczek do kwoty nie większej niż 255. 550zł. Na jej mocy, kredytodawcy i pożyczkodawcy muszą informować swoich klientów o wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

Przejdźmy jednak do samego zagadnienia popularności pożyczek.

Pożyczka to większa szansa na uzyskanie środków finansowych

Warto wiedzieć, że zasady przyznawania pożyczek są regulowane przepisami Kodeksu cywilnego. Dla pożyczkobiorcy oznacza to dużo niższe kryteria przyznawalności środków finansowych. Firmy pożyczkowe, aby móc pozostać konkurencyjnymi podmiotami, bardzo często akceptują wyższe ryzyko, udzielając pożyczek osobom, które w bankach uzyskałyby decyzję odmowną. Sama procedura jest też znacznie mniej skomplikowana i trwa dużo krócej.

Kredyt i pożyczka – podstawowe różnice

Rynek finansowy oferuje bardzo wiele produktów, dedykowanych dla osób, które potrzebują dodatkowej gotówki. Wśród najpopularniejszych, należy wymienić kredyty i pożyczki. Bardzo często zdarza się, że oba te instrumenty są ze sobą utożsamiane, co jest ewidentnym błędem. Kredyt i pożyczka to dwa różne produkty, o odmiennej charakterystyce. Jakie różnice występują pomiędzy nimi?

Kredyt

W świetle obowiązujących przepisów prawa, pod pojęciem kredytu należy rozumieć umowę, na mocy której bank udziela kredytobiorcy określoną sumę środków pieniężnych, przeznaczonych na z góry określony cel. W tym przypadku, kredytodawcą może być tylko i wyłącznie bank. O ile jednak kredyt powinien być przyznawany wyłącznie na określony cel, banki bardzo często obchodzą ten przepis, udzielając środki na tzw. cele konsumpcyjne. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może wydać przyznaną kwotę, na co tylko chce.

Pożyczka

Przepisy dotyczące przyznawania pożyczki nie są regulowane zapisami Prawa bankowego, a Kodeksu cywilnego. Oznacza to, że pożyczkodawcą może być nie tylko bank, ale także każda firma, prowadząca działalność finansową pozabankową. W praktyce, na rynku funkcjonują pożyczki bankowe i pozabankowe. W drugim przypadku, kryteria przyznawalności mogą być znacznie zaniżone, co z reguły wiąże się z wyższym oprocentowaniem. Nie jest to jednak obowiązującą zasadą.

Kredyt refinansowany – kilka praktycznych porad

Niektóre zobowiązania kredytowe, jak np. Kredyt mieszkaniowy, zaciągane są na wiele lat. Rzecz w tym, że sytuacja rynkowa może w tym czasie ulec znaczącej zmianie, a kredyt, który w dniu podpisywania umowy wydawał się być wyjątkowo korzystny, nie będzie już taki atrakcyjny. W tej sytuacji, warto rozważyć zaciągnięcie kredytu refinansowanego.

Sytuacja na rynkach finansowych zmienia się jak w kalejdoskopie. Tempo tych zmian dostrzegają zwłaszcza te osoby, które spłacają zobowiązania zaciągnięte na okres 20-30 lat. Mówiąc wprost – po kilku latach od dnia zaciągnięcia kredytu, marże bankowe mogą ulec znacznej redukcji, co znacząco zmieni atrakcyjność oferty, która skusiła nas wcześniej. Dobra wiadomość jest taka, że każdy kredytobiorca, ma możliwość refinansowania swojego kredytu.

Kredyt refinansowany – co powinieneś wiedzieć?

Kredyt refinansowany to produkt, który pozwala spłacić obecne zadłużenie. W praktyce oznacza to zmniejszenie kosztów zobowiązania. Warto jednak wiedzieć, że wysokość oprocentowania można także negocjować z obecnym kredytodawcą. Jeżeli bank udzieli decyzji odmownej, wtedy warto rozważyć opcję refinansowania kredytu w innym banku. Przed podpisaniem umowy, należy jednak bezwzględnie zapoznać się ze wszystkimi kosztami, jakie wygeneruje nowy kredyt.

Kredyt walutowy? Ryzyko jest spore

Każdy Polak wnioskujący o przyznanie kredytu, staje przed niełatwym wyborem – zaciągnąć zobowiązanie w walucie obcej, czy krajowej? Różnice w wysokości miesięcznej raty mogą być wyraźnie odczuwalne, zwłaszcza gdy interesuje nas duża kwota. Warto jednak uwzględnić wszystkie czynniki ryzyka, które się z tym wiążą.

Wśród najpopularniejszych walut, w których często zaciągane są zobowiązania kredytowe, warto wymienić euro i frank szwajcarski. Towarzyszą im stosunkowo niskie stopy procentowe, co znacząco wpływa na wysokość rat. W przypadku kredytów opiewających na duże kwoty, różnica može sięgnąć nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. Rozwiązanie idealne? Cóż, niekoniecznie.

Ryzyko jest znaczne

Potencjalni kredytobiorcy, zainteresowani produktami walutowymi, przede wszystkim powinni brać pod uwagę wahania kursu wymiany. Jeżeli złotówka osłabi się względem waluty, w jakiej zamierzamy zaciągnąć zobowiązanie, zarówno rata kredytu, jak i całkowita kwota do spłaty, wzrośnie. Jeżeli jednak pozycja złotówki umocni się na światowych rynkach finansowych, kredyt będzie kosztował nas jeszcze mniej, niz. początkowo zakładaliśmy. Warto zatem rozważyć wszystkie „za” i „przeciw”, opierając się o szczegółową analizę sytuacji ekonomicznej i gospodarcaej.

Kredyt konsolidacyjny – comwarto wiedzieć?

Wśród wszystkich produktów finansowych, oferowanych na rynku, kredyt konsolidacyjny cieszy się stale rosnącą popularnością. Co kryje się pod tym pojęciem i co powinieneś wiedzieć na temat tzw. konsolidacji? Służymy poradą.

Warto zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny znacząco różni się od kredytu refinansowanego, z którym często jest błędnie utożsamiany. W tym przypadku, mówimy o produkcie, którego celem jest spłata wszystkich zobowiązań kredytowych. Ma to służyć redukcji kosztów obsługi, czyli – zmniejszeniu wysokości rat, spłacanych każdego miesiąca.

Kredyt konsolidacyjny – co warto wiedzieć?

W przypadku, gdy kredytobiorca spłaca kilka zobowiązań, praktycznie zawsze istnieje możliwość i skonsolidowania. Wyjątkiem są sytuacje, w których zdolność kredytowa danej osoby, która wnioskuje o przyznanie kredytu konsolidacyjnego, uległa w tym czasie zmianie. Do takich sytuacji można zaliczyć np. utratę pracy.

Kredyt konsolidacyjny może znacząco zmniejszyć wysokość comiesięcznych rat, jednak nie jest to jedyna zaleta tego produktu. Bardzo ważne jest też odblokowanie zabezpieczeń bankowych, które stanowiły zastaw dla zaciągniętych zobowiązań. Warto jednak zaznaczyć, że konsolidując posiadane kredyty, w praktyce wydłużamy okres spłaty.

Zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?

Przed złożeniem wniosku o przyznanie kredytu mieszkaniowego, warto dokładnie zastanowić się nad kwotą, o którą zamierzamy wnioskować. W praktyce może się okazać, że nasze plany wybiegają poza możliwości finansowe, które przez bank są ujmowane w pojęciu zdolności kredytowej.

Każdy kredytobiorca powinien sobie uświadomić, że bank nie daje kredytu, a sprzedaje go. Zanim zakupimy interesujący nas produkt, sztab specjalistów oceni, na co tak naprawdę nas stać. Bankowi zależy na tym, żeby comiesięczne raty były regularnie spłacane, a ich wysokość wynika z kwoty, o którą wnioskujemy. Słowem-kluczem, które w największej mierze decyduje o przyznaniu określonej kwoty, jest zdolność kredytowa.

Zdolność kredytowa zawsze oceniana jest indywidualnie

Warto zdać sobie sprawę z tego, że każdy bank stosuje inne kryteria oceny. Nie ma uniwersalnego wzoru, który pozwoli bezbłędnie ocenić zdolności finansowe osoby wnioskującej o przyznanie kredytu mieszkaniowego. Może się zatem zdarzyć, że nawet jeżeli jeden bank odrzucił wniosek, drugi zaakceptuje go bez problemu. Warto jednak ograniczyć liczbę składanych zapytań. Każda decyzja odmowna jest rejestrowana w bazie BIK, a zbyt duża liczba odrzuconych wniosków, z całą pewnością wpłynie negatywnie na zdolność kredytową.

Kredyt mieszkaniowy – jak obliczyć oprocentowanie?

Dla wielu Polaków, jedyną szansą na zakup własnego mieszkania jest pozytywna decyzja kredytowa, wydana przez bank. Zanim jednak podpiszemy stosowną umowę, warto zapoznać się z większą ilością ofert. W praktyce okazuje się bowiem, że kredyt kredytowi nierówny, zwłaszcza w ujęciu kosztowym.

Najważniejszym parametrem kredytu, który w pierwszej kolejności powinien interesować kredytobiorcę, jest oprocentowanie to właśnie tutaj ujęta jest kwota odsetek, którą będziemy musieli zapłacić bankowi. Jak prawidłowo obliczyć oprocentowanie kredytu mieszkaniowego?

Oprocentowanie kredytu – wszystko, co powinieneś wiedzieć

Parametr ten zawsze jest podawany w ujęciu rocznym, bez względu na rodzaj kredytu czy pożyczki. Oznacza to, że bank nalicza wysokość odsetek proporcjonalnie do wysokości kwoty kapitału, jaki pozostał do spłaty. Roczna stopa procentowa jest proporcjonalna do liczby dni w danym miesiącu. W praktyce oznacza to, że miesiące, które mają 31 dni, będą droższe od 28- czy 30-dniowych.

Warto jednak nadmienić, że kredyt może być spłacany w ratach równych lub malejących. W pierwszym przypadku, miesięczna kwota raty jest stała. W drugim – odsetki są naliczane od kwoty kapitału, spłacanego każdego miesiąca

Konto dla dziecka

Konto osobiste z dostępem do aplikacji mobilnej to duże ułatwienie dla każdego klienta banku. Dlatego też obecnie takie aplikacje są już absolutnym standardem nie tylko w kontach dla dorosłych, ale również w coraz bardziej popularnych kontach dla dzieci. Bankiem, który może się poszczycić najszerszą w tej kwestii ofertą kont jest obecnie bank PKO BP, który do swej oferty poza tradycyjnym kontem dla dzieci powyżej dwunastego roku życia wprowadził również konto dla dzieci poniżej dwunastego roku życia. Największą zaletą tego typu kont jest nie samo gromadzenie środków, które w przypadku małoletnich ogranicza się do zbierania oszczędności, ale głównie nauka i edukacja ekonomiczna. Możliwość prowadzenia własnego konta i osobisty do niego dostęp sprawia, iż dzieci uczą się zarządzania finansami, inwestowania, gromadzenia, oszczędzania i mnożenia pieniędzy. Wszystko to z pewnością w dorosłym życiu pozytywnie odbije się na ich finansach. Oczywiście wszystkie kroki, akie dziecko poczyni na swoim rachunku muszą zostać zatwierdzone przez opiekuna prawnego lub rodzica, nie zmienia to jednak faktu, iż dając dziecku odrobinę wolnej ręki sprawimy, iż zrozumie mechanizm funkcjonowania kont osobistych.

Zlecenie stałe

Zlecenia stałe to jedna z najbardziej popularnych opcji dokonywania płatności dostępnych przy kontach osobistych. Polega ona na umówieniu drogą elektroniczną bądź za sprawa wizyty w banku określonej cyklicznej płatności. W dzisiejszych czasach, kiedy niemalże wszystkie opłaty klienci banków robię elektronicznie, bez wychodzenia z domu, ustawienie na koncie takiego zlecenia stałego może pozwolić na zaoszczędzenie czasu, który należałoby poświęcić na stanie w kolejkach lub wklepywanie cyferek w rubrykach na monitorach komputerów. Ustawienie zlecenia stałego, to umówienie określonej opłaty, dokonywanej przez określony czas, w określonej kwocie i określonym dniu bez naszego udziału. Raz bowiem wyznaczone zlecenie będzie funkcjonowało do momentu wyznaczonej przez klienta ostatniej wpłaty. Ustawiając zatem zlecenie stałe spłaty kredytu, klient może niemalże o nim zapomnieć, gdyż nie będzie już się musiał każdego miesiąca martwic aby w terminie dokonać wpłaty. Wystarczy, że raz to zrobi, a kolejne wpłaty będą się dokonywały samoistnie. Obecnie niemalże każda mobilna aplikacja internetowa umożliwia ustawienie zlecenia stałego na koncie osobistym zupełnie bez wychodzenia z domu i bez wizyty w banku.

Konto osobiste

Konto osobiste posiada obecnie każdy, prawie każdy. Jest to obecnie już nie tyle wygoda, co konieczność. Dlaczego tak jest i jakie konto najlepiej wybrać? Otóż posiadanie konta osobistego przede wszystkim umożliwia dokonywanie transakcji bezgotówkowych oraz porządkowanie finansów. Zlecenia stałe oraz listy przelewów pozwalają ogarną w jednym miejscu i czasie wydatki z całego miesiąca. Jakie natomiast konto wybrać, aby zyskać jak najwięcej. Najlepiej wybrać konto, które nic nie kosztuje i nic nie wymaga a wszelkie transakcje dokonywane są bezpłatnie. Wiele banków obecnie posiada takie oferty. Przed wyborem tej jedynej warto jednak dokładnie przeanalizować warunki umowy, gdyż często konta osobiste z pozoru darmowe maja ukryte wysokie koszty rzadko dokonywanych transakcji, na przykład przelewów międzynarodowych bądź wypłat gotówki z innych niż przypisane do konta bankomatów. Aby zatem wybrać idealne konto należy przede wszystkim sprawdzić cennik kosztów i prowizji, sprawdzić jakość aplikacji mobilnych, które nierzadko się przydają oraz weryfikować koszty korzystania z kart płatniczych. Najlepiej jeżeli wszystkie opcje będą wolne od dodatkowych kosztów. A jest to zważywszy na rosnąca na rynku konkurencję jak najbardziej możliwe.

Konto walutowe

Konto walutowe, to często, w przeciwieństwie do szerokiej oferty kont osobistych, konto obłożone wieloma opłatami i prowizjami. Często jednak klienci się na nie decydują. Dlaczego tak się dzieje i po co w ogóle zakładać konto walutowe. Otóż umożliwia ono gromadzenie środków i dokonywanie przelewów bez konieczności przewalutowania. Krótko mówiąc wpłacając na konto złotówki gromadzimy złotówki, wpłacając na przykład euro gromadzimy to euro i nic nie jest przeliczane na jedna walutę przypisaną do danego kota. Jest to bardzo wygodne w przypadku, gdy na przykład pracujemy zawodowo za granicą i nie chcemy tracić na słabym w danym momencie kursie danej waluty. Jest to również dobre rozwiązanie, gdy na przykład młody człowiek wyjeżdża na studia za granicę a rodzic chce mu wpłacać środki na życie bez obaw, iż za sprawa przelewy zostaną one pomniejszone. Konta walutowe prowadzą również biznesmani prowadzący interesy międzynarodowe. Przeciętny jednak użytkownik na prowadzeniu takiego konta może tylko stracić, dlatego kwestia otwarcia danego rachunku powinna być skrupulatnie przemyślana, a przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z doradcą finansowym który poleci najlepsze w danym przypadku rozwiązanie.

1. Kredyt na samochód

Kredyt na samochód czy może zwykły kredyt konsumencki? Takie pytanie niewątpliwe nurtuje każdego, kto kiedykolwiek zastanawiał się nad pomocą ze strony banku w kwestii finansowania zakupu nowego środka lokomocji. Otóż jeżeli chodzi o kredyt samochodowy, to ma on niewątpliwie kilka plusów, najważniejszy z nich to niewątpliwe niska stosunkowo stopa procentowa, jednak analizując sytuację doszukamy się również sporej listy minusów. Przede wszystkie zaciągając kredyt samochodowy musimy sobie zdawać sprawę z tego, iż bank będzie wymagał od na kopii wszystkich dokumentów – produkt zatem musi być uprzednio wybrany. Bank również będzie miał możliwość zatrzymania karty pojazdu, jako że za sprawa takowego kredytu stanie się niejako jego współwłaścicielem. Warto dokładnie przeanalizować poszczególne oferty banków, gdyż niektóre z umów zakładają, iż nie klient nie będzie mógł na przykład sprzedać pojazdu bez zgody banku. Kredyt samochodowy wymaga zatem dopełnienia szeregu formalności. W kwestii bowiem ubezpieczenia bank również będzie miał sporo do powiedzenia. Dlatego też klienci często decydują się na sporo droższe, jednak o wiele wygodniejsze kredyty konsumenckie na zakup samochodu, które dają z kolei swobodę w użytkowaniu nowego nabytku.

Kredyt studencki

Kredyty studenckie, to niegdyś bardzo popularna dziś praktycznie zapomniana forma finansowania nauki na uczelniach wyższych. Stało się tak za sprawą dwóch czynników. Po pierwsze społeczeństwo w przeciągu ostatnich kilkunastu lat znacząco się wzbogaciło, po drugie młodzi ludzie mają coraz więcej możliwości zarobkowych nie kolidujących z nauką. Na czym zatem polegają takie kredyty studenckie? Otóż są to pożyczki, których spłata jest współfinasowana przez państwo, za sprawą czego całkowity koszt takiego zobowiązania finansowego spada do minimum. Wypłata środków następuje w tak zwanych transzach. Student zatem dostaje swoistą miesięczną wypłatę środków, którą może przeznaczyć na finansowanie spraw związanych z nauką. Spłata natomiast następuje dopiero w określonym umowa czasie po zakończeniu nauki. Jednocześnie semestralnie student winien najczęściej składać w banku odpowiednie oświadczenie o ukończeniu kolejnego etapu nauki. Wadą takiego rozwiązania jest rozpoczęcie dorosłego życia oraz pracy zawodowej ze sporym obciążeniem finansowym wynikającym z konieczności spłacania zaciągniętego podczas studiów kredytu. Niekiedy jednak jest to jedyne wyjście na drodze do wyższego wykształcenia i lepszej przyszłości.

Chwilówka na dłużej

Tak zwane chwilówki, to kredyty i pożyczki oferowane zarówno przez banki, jak i przez wszelkiego rodzaju instytucje finansowe przeznaczone na pokrycie nagłych i niespodziewanych wydatków. Chociaż tak naprawdę kredytobiorca sumę pożyczoną może wydać na co mu się tylko podoba, gdyż bank nie będzie tego weryfikował. Nazwa wywodzi się z założenia, iż kredyt będzie zaciągnięty „na chwilę”, czyli na krótki stosunkowo okres czasu, będzie również „w chwilę”, czyli w kilka minut wypłacony. Pożyczki takie bowiem zaciąga się przy minimum formalności. Cena jednak, jaką za taką wygodę trzeba zapłacić jest nierzadko słona. Odsetki bowiem są z reguły o wiele wyższe, niż w przypadku tradycyjnych kredytów, kiedy to klient jest dokładnie przez bank sprawdzany i musi dostarczyć cały plik dokumentów. Chwilówki, to niestety najmniej opłacalna i najczęściej zaciągana forma zobowiązań finansowych. Klienci nie szczycą się nigdy zaciągniętymi pożyczkami, dlatego najchętniej wybierają te dyskretne, szybkie, ale i kosztowne kredyty. Chwilówki to również pożyczki najczęściej na niewielkie kwoty – od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, spłacane maksymalnie w ciągu kilku lat w małych ratach. Często do ich zaciągnięcia wystarczy dowód osobisty.

Kredyt konsolidacyjny – oszczędność czy utopia?

W obecnych czasach banki bardzo chętnie udzielają swoim klientom rozmaitych pożyczek i kredytów, czy to w formie wypłaconej gotówki, czy też limitów na kontach oraz kart kredytowych. Trudno jest nie skorzystać z niektórych ofert, nawet w przypadku kiedy nie do końca zaistnieje taka konieczność, gdyż oferty bywają tak nachalne a formalności konieczne do załatwienia tak minimalne, że klienci sami zaczynają wierzyć, że pomoc finansowa jest im niezbędna. Często bywa jednak tak, iż ilość zaciągniętych zobowiązań zaczyna takiego potencjalnego kredytobiorcę przerastać i przestaje wystarczać finansów z bieżących przychodów na ich pokrycie. Co wtedy zrobić? Najlepszym rozwiązaniem byłoby dokładne rozplanowanie spłat i ewentualne ugody z bankami, lecz jeżeli i to nie jest możliwe można skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego. Polega ona na tym, iż dany bank pokrywa wszystkie zobowiązania klienta udzielając mu jednej większej pożyczki rozłożonej na mniejsze raty. Klient zyskuje zatem czas na spłatę kredytu i niższe miesięczne zobowiązanie. To niewątpliwie są plusy, jednak nie zmienia to faktu, iż docelowo klient spłaca jeszcze większą kwotę powiększoną o dodatkowe koszty związane z prowizjami i odsetkami. Jeżeli jedna nie ma wyjścia taki kredyt może uratować trudną do opanowania sytuację.

Kredyt konsumencki – na co go przeznaczyć?

Kredyty konsumenckie, jak sama nazwa mówi, przeznaczone są na konsumpcję, czyli bieżące wydatki. Nikt rozsądny oczywiście nie bierze kredytu na codzienne wydatki, chociaż i takie sytuacje niestety czasami życie aranżuje. Dlatego właśnie banki oraz rozmaite instytucje finansowe wyszły do swoich klientów z propozycją kredytów konsumenckich. W zależności od tego, jaką kwotę klient zamierza pożyczyć oraz na jaki cel zamierza ją przeznaczyć banki stawiają różne wymagania. Im większa kwota, tym oczywiście większe wymagania. W przypadku jednak kredytów konsumenckich najpopularniejsze są te nie przekraczające kwoty pięciu tysięcy. Na co klienci je przeznaczają? Najczęściej na drobne remonty, wyjazdy i urlopy, uroczystości rodzinne – chrzty, komunie, wesela etc. Są to zatem te wydatki życia codziennego, które wymagają nieco większej sumy pieniędzy, którą z kolei czasami trudno odłożyć z bieżących przychodów. W takich przypadkach klienci najczęściej decydują się na dyskretne kredyty konsumenckie. Nie wymagają one często poświadczenia zarobków ani żyrantów. Najczęściej wystarczy dowód osobisty oraz dane zakładu pracy. Na tej podstawie banki weryfikują naszą wiarygodność oraz przyznają kredyty.

1. Kredyt hipoteczny – dla kogo?

Kredyty hipoteczne to bardzo ostatnio popularna forma finansowania zakupu nieruchomości. Mimo, iż docelowo łączna jej wartość wzrasta dla kredytobiorcy niemalże dwukrotnie, za sprawą doliczonych do sumy wnioskowanego kredytu odsetek, prowizji, ubezpieczeń etc., to jednak nadal bardzo chętnie po nie sięgamy. Nie do każdego klienta jednak taka oferta może być skierowana i nie każdy też otrzyma pozytywną decyzję kredytową banku. Dla kogo zatem są kredyty hipoteczne? Biorąc pod uwagę najpopularniejszy z celów i obiektów finansowania za pomocą tego rodzaju kredytów – zakup własnego lokum mieszkalnego, wnioskujemy iż są one przeznaczone głównie dla ludzi młodych i rozwojowych. Najłatwiej zatem otrzymać pozytywną decyzję kredytową jeszcze przed ukończeniem trzydziestego roku życia. Niezbędnym warunkiem będzie również stałe zatrudnienie z umową o pracę na czas nieokreślony. Brak stałych, udokumentowanych i pewnych dowodów kategorycznie dyskwalifikuje nas w oczach banków. Kredyty hipoteczne nie wymagają z reguły wsparcia tak zwanym „żyrantem”, czyli osobą, która poręczy, iż w przypadku niewypłacalności klienta przejmie jego zobowiązania. Mimo to jednak dużo łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny na dwie osoby, na przykład będące w małżeństwie i posiadające dwa źródła dochodów. Kredyty hipoteczne są zatem przeznaczone dla osób, które mogą udowodnić swoją wypłacalność.

Czy warto brać chwilówki?

Statystyczny Polak zadłuża się w zastraszającym tempie. Obecnie praktycznie każdy posiada jakieś zobowiązania finansowe do spłaty. Jednak czy opłaca się korzystanie z chwilówek?
Kredyty dostępne w bankach są dość uciążliwe w ich zaciągnięciu. Banki rzetelnie sprawdzają zdolność kredytową osób starających się o kredyt, w części przypadków wnioski są jednak odrzucane. Wówczas możemy zdecydować się na zaciągnięcie chwilówki. Instytucje oferujące tego typu pożyczki nie wymagają zazwyczaj żadnej zdolności kredytowe. Chwilówkę może otrzymać każda osoba legitymująca się ważnym dowodem osobistym, co jest zaletą szczególnie dla osób natychmiast potrzebujących funduszy na aktualne wydatki. Wszelkie formalności mogą zostać dokonane drogą internetowo, po wypełnieniu krótkiego wniosku pieniądze już po kilkunastu minutach znajdują się na koncie. W większości firm pierwsza chwilówka jest także za darmo. Oddajemy wyłącznie tyle ile pożyczyliśmy.
Jednak prosty sposób pożyczania może również okazać się uciążliwy. Chwilówki są dobrym rozwiązaniem jedynie w stosunkowo krótkim okresie czasu. Nie jest to również pożyczka na każdą kieszeń. Po wykorzystaniu pożyczonych pieniędzy może się okazać, że nie dysponujemy już funduszami na spłatę zobowiązania.

Czym są banki spółdzielcze?

Banki spółdzielcze znaczącą różnią się od zwykłych banków, z których codziennie korzystamy. Banki spółdzielcze są rodzajem spółdzielni, która może wykonywać działalność bankową. Ich działalność regulują odpowiednie ustawy z września 1982 roku a także z grudnia 2000 roku. Przepisy prawne określają statut banków spółdzielczych jako dobrowolnego zrzeszenia dowolnej liczby osób. Skład osobowy takiej organizacji także może w dowolny sposób ulegać zmianom. Banki spółdzielcze prowadzą w interesie swoich członków działalność gospodarczą.
Główny cel działalności banku spółdzielczego znaczącą różni się od zadań stawianych normalnym banków komercyjnych, które głównie nastawiają się na maksymalizację zysków ze sprzedaży własnych usług. W bankach spółdzielczych maksymalizacja zysków jest tylko jednym z kolejnych etapów działalności instytucji. Nadrzędnym celem banku powinno być wypełnienie celów postawionych przez członków spółdzielni.
Spółdzielnie były dość popularną formą prowadzenia działalności bankowej w XX wieku. Aktualnie jednak tracą swoich klientów na rzecz banków działających jako spółki akcyjne. Banki spółdzielcze obecnie prowadzą aktywną działalność na obszarze wiejskim i w małych miastach. Miejscach gdzie banki komercyjne nie posiadają własnych placówek.

Bankowe konta oszczędniościowe

Oszczędności na tak zwaną „czarną godzinę" powinna posiadać każda zdroworozsądkowa osoba. Jednym ze sposobów na oszczędzanie są konta oszczędnościowe.
Pozornie konta oszczędnościowe nie różnią się od zwyczajnych kont bankowych. Posiadają własny numer, istnieje możliwość wykonywania z niego przelewów. Jednak gdy spojrzymy na oprocentowanie danego konta, to pojawiają się znaczące różnice. Konta oszczędnościowe są dużo lepiej oprocentowane niż ich zwykłe odpowiedniki. Zapewnia to użytkownikowi danego konta wyższe odsetki. Oprocentowanie zazwyczaj oscyluje w skali kilku procent. Pozwala to na dość bezpieczne oszczędzanie, lecz możemy liczyć na odłożenie stosunkowo małych kwot.
Opłaty na kontach oszczędnościowych znaczącą różnią się od normalnych kont. Aktualnie większość instytucji bankowych zapewnia darmowe prowadzenie zwykłego konta bankowego – szczególnie dla osób młodych. Z większości kont oszczędnościowych można wykonać zaledwie jeden darmowy przelew miesięcznie, kolejne są już płatne. Ma do przekonać osoby oszczędzające do niezbyt częstego pobierana funduszy ze swoich kont. Opłata za prowadzenie tego typu konta jest darmowa jedynie pod warunkiem, że w danym miesiącu nie wypłacimy żadnych pieniędzy.

Dla kogo są kredyty konsolidacyjne?

Statystycznie już co trzeci trzydziestolatek posiada kredyt, średnie zadłużenie Polaków w bankach wynosi ponad 7 tysięcy złotych. Wysokie zadłużenie sprawia, że część kredytobiorców nie radzi sobie ze spłatą zobowiązań finansowych. Warto wówczas zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym.
Część Polaków spłaca jednocześnie kilka kredytów. Zazwyczaj jest to jedno zobowiązanie główne – na przykład na zakup mieszkania – oraz pomniejsze kredyty przeznaczane na codzienną konsumpcję. W pewnym momencie spłacanie kilku zobowiązań może stać się uciążliwe, wówczas z pomocą przyjść może kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Ten rodzaj zobowiązania pozwala na otrzymanie pieniędzy na spłatę kredytu gotówkowego, debetów na karcie, kredytu przeznaczonego na budowę mieszkania. W znacznej części ofert bankowych kredyt konsolidacyjny pozwala na obniżenie raty kredytu, a także na wydłużenie okresu kredytowania. Jest to możliwe szczególnie w wypadku, gdy gwarancją spłaty kredytu staje się posiadana przez nas nieruchomość. Na gorszych warunkach otrzymamy kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Otrzymamy go na znacznie krótszy okres czasu, jednak w tym przypadku bank nie żąda dodatkowych zabezpieczeń.

Kredyty walutowe – czy są opłacalne?

Po załamaniu się rynku kredytów finansowych znaczna część kredytobiorców niechętnie spogląda w stronę tego typu zobowiązań. Jednak czy przy aktualnych kursach walut są one w jakikolwiek sposób opłacalne?
Pierwsza dekada XXI wieku była prawdziwym eldorado w segmencie kredytów walutowych. Kurs franka, najpopularniejszej wówczas waluty kredytowej, oscylował w granicach 2 złotych. Kredyt wyceniany w tej walucie była znacznie tańszy niż zobowiązania złotówkowe. Była to szczególnie dogodna opcja dla osób posiadających niezbyt zadowalającą zdolność kredytową. Jednak od 2008 roku kurs franka poszybował znaczącą w górę, przebijając w krytycznych momentach nawet granice 4 złotych. Sytuacja ta znaczącą skomplikowała pozycję kredytobiorców, wraz ze wzrostem kursy wzrosły również raty kredytowe. Doprowadziło to do stanu, że po kilku latach terminowego spłacania pieniędzy kredytobiorcy nadal byli winni bankom więcej niż w dniu zawarcia umowy.
Jedna ze złotych zasad ekonomii głosi, by inwestować, zaciągać zobowiązania w tej walucie, w której się aktualnie zarabia. Kredyty walutowe są korzystnym rozwiązaniem jedynie w perspektywie krótkoterminowej. Znaczące wahania kursu walut doprowadza do sytuacji drastycznych.

Rodzaje kredytów bankowych

Udając się do banku warto zastanowić się jaki rodzaj zobowiązania chcemy zaciągnąć. Instytucje finansowe proponują całą paletę kredytów, którymi zainteresowani mogą być kredytobiorcy.
Podstawowym podziałem kredytów jest cel, na który przeznaczymy otrzymaną gotówkę. Osoby zainteresowane rozwinięciem własnej firmy zainteresują się kredytami na działalność gospodarczą. Planując zakup własnego mieszkania sięgniemy po kredyt mieszkaniowy. Pozostali kredytobiorcy zaciągną kredyty konsumpcyjne na bieżące wydatki, na przykład na samochód. Kredyty dzielą się również ze względu na występujący w nich typ zabezpieczenia. W kredytach lombardowych instytucję finansowe asekurują się poprzez papiery wartościowe, zastaw bankowy na przedmiot wartościowy lub innymi towarami znajdującymi się w rękach kredytobiorcy. Kredyty hipoteczne zaś są zabezpieczone poprzez nieruchomości należące do osoby biorącej kredyt.
Kredyty dzielą się również ze względu na czas ich spłaty. Kredyty krótkoterminowe zostaną spłacone do roku. Większe zobowiązania, kredyty średnioterminowe, kredytobiorca spłaci do pięciu lat. Kredyty z terminem spłaty powyżej pięciu lat, typowe szczególnie dla kredytów mieszkaniowych, są zobowiązaniami długoterminowymi.

Różnice między kredytem a pożyczką

Sytuacje życia codziennego zmuszają do zaciągania zobowiązań finansowych. W wypadku braku funduszy na zakup niezbędnego nam sprzętu warto zastanowić się nad kredytem lub pożyczką. Przed podjęciem decyzji warto zastanowić się nad wadami i zaletami danego rozwiązania.
Kredyt przyznawany jest wyłącznie tylko przez banki i SKOK-i. Przyznany w ten sposób kapitał nie jest własnością kredytobiorcy, jest tylko oddany do czasowej dyspozycji osoby pożyczającej. Ponadto kredyt jest dużo trudniej uzyskać. Bank dokładnie bada zdolność kredytową kredytobiorcy. W wypadku gdy jest ona za niska, instytucja finansowa może odmówić kredytu lub zaproponować jego niższą stawkę.
Dużo łatwiej można uzyskać pożyczkę. Może ona zostać udzielona przez każdą osobę fizyczną lub instytucję posiadającą pieniądze. Przy pożyczce kapitał staje się własnością osoby pożyczającej. Także w tym wypadku nikt nie bada zdolności kredytowej, Do zaciągnięcia pożyczki wystarczy legitymowanie się dowodem tożsamości. Do sumy pożyczki 500 złotych niewymagane jest także zawarcie umowy na piśmie.
Kredyty i pożyczki mogą nam pomóc w realizacji marzeń. Jednak warto z nich roztropnie korzystać. Nie każde rozwiązania, na dłuższą metę, może się okazać korzystne.

Ubezpieczenie kredytu – czy warto je posiadać?

Banki coraz częściej próbują wraz z kredytem sprzedać ubezpieczenie. Często banki oferują polisy ubezpieczeniowe w zamian za niższą opłatę. Jednak czy w każdym wypadku klientowi opłaca się wykupywać proponowane ubezpieczenie?
Dla instytucja bankowych ubezpieczenie jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu na wypadek utraty pracy, życia przez kredytobiorcę. Często banki obowiązkowo każą wykupić polisę, często stawiając klienta pod ścianą. Ubezpieczenie powinna posiadać każda dorosła osoba, lecz warto zwrócić uwagę na warunki proponowanej umowy. Często okazuję się, że bank proponuje polisę w zawyżonej cenie. W takiej sytuacji warto sprawdzić ofertę towarzystw ubezpieczeniowych, z których część proponuje preferencyjne warunki dla kredytobiorców.
Ogólne warunki umowy również mogą być najeżone różnymi wyłączeniami. Zazwyczaj objęta ochroną jest dość wąska grupa chorób, która na dodatek zawiera jedynie najczęściej występujące schorzenia. Dodatkowo należy zwrócić uwagę na okoliczności spłaty części kredytu przy utracie pracy. W tym wypadku również banki stosują często kruczki prawne. Świadczenie może zostać wypłacone jedynie w wyniku utraty pracy nie z winy ubezpieczonego lub jedynie w wypadku zwolnień grupowych.

Czym jest WIG20?

Często w serwisach ekonomicznym możemy spotkać się z informacją o wzrostach lub spadkach WIG20. Jednak czym jest ten indeks giełdowy?
WIG20 jest indeksem giełdowym 20 wiodących spółek akcyjnych znajdujących się na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Punktem wyjściowym indeksu jest wartość 1000 punktów ustalona 16 kwietnia 1994 roku. Indeks ten jest typu cenowego, do jego obliczenia brane są pod uwagę jedynie wartości transakcji w nim przeprowadzonych. W WIG20 nie mogą się znajdować się fundusze inwestycyjne, a każdy sektor rynku może być reprezentowany przez tylko 5 spółek. O wejściu danej spółki do indeksu decyduje kapitalizacja rynkowa, czyli wycena rynkowa aktywów notowanej na giełdzie firmy. Co kwartał przeprowadza się rewizje listy spółek wchodzących w skład indeksu WIG20.
Oprócz WIG20 na warszawskiej giełdzie istnieją także inne indeksy giełdowe. WIG30 to indeks 30 największych i najbardziej płynnych finansowo spółek giełdowych. WiG40 jest indeksem średnich spółek. 40 kolejnych firm po 20 sklasyfikowanych do WIG20. WIG80 działa na tej samej zasadzie, co dwa poprzednie indeksy giełdowe. Nazywany jest indeksem małych spółek, w którego skład wchodzą największe firmy z warszawskiej giełdy znajdujące się na miejscach 61-140.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Każdy z nas marzy o kupnie własnego mieszkania. Jednak nie wszyscy dysponują odpowiednimi środkami finansowymi na jego zakup. W takim wypadku warto zastanowić się na wzięciem kredytu hipotetycznego.
Procedura związana z uzyskaniem kredytu na mieszkanie jest dość zawiła. W pierwszym etapie bank musi sprawdzić zdolność kredytową osoby starającej się o kredyt, każda instytucja stawia w tym względzie inne wymogi. Na zdolność kredytową znaczący wpływ mają bieżące dochody miesięczne, rodzaj umowy o pracę, czy aktualnie spłacane zobowiązania. Przy braku innych kredytów i wysokich zarobkach (minimum powyżej 2000 złotych) większość banków zgodzi się na udzielenie kredytu.
Uzyskanie zdolności kredytowej jednak w pełni nie gwarantuje uzyskania od banku pieniędzy na zakup własnego mieszkania. Do nabycia lokalu mieszkalnego potrzebny będzie także wkład własny. Mitem jest przekonanie, że można zdobyć kredyt mieszkaniowy bez posiadania własnych oszczędności. Niestety nie jest to koniec kosztów ponoszonych przez pożyczkobiorcę. Kupno mieszkania wiąże się również z licznymi opłatami około transakcyjnymi. Bank nie ponosi kosztów związanych z podpisaniem aktu notarialnego, czy prowizjami dla pośredników. Wszystkie te koszta spadają na osoby starające się o kredyt.